Det er ingen grunn til å betale mye i renter og gebyrer når det finnes billige forbrukslån der ute. Markedet for usikrede lån har eksplodert de seneste årene, og når konkurransen vokser, så blir tilbudene bedre. For deg som trenger et lån uten sikkerhet, så er det med andre ord gode nyheter. Men det er riktignok ikke alle banker som vil være med å konkurrere om å ha den laveste renten, så her gjelder det å finne de billigste forbrukslånene på markedet.

Disse bankene skal vi se nærmere på i denne artikkelen:

• Santander Consumer Bank
• yA Bank
• Komplett Bank
• Bank Norwegian
• OPP Finans

Santander Consumer Bank

Santander er en av de mest populære lånetilbyderne i Norge. Her kan du låne opp mot 350 000 kroner uten at du behøver å stille med sikkerhet for lånet. Samtidig kan du velge opp mot 15 års nedbetalingstid, slik at du har en fleksibel og langsiktig plan for nedbetalingen av lånet. Dessuten er lånene gebyrfrie hvis de er under 70 000 kroner, slik at man sparer mye penger på dette.

Det gjør at den effektive renten hos Santander også kan bli ganske så lav, ettersom denne prosenten inkluderer gebyrer. Snittrenten ligger hos banken på 16,33 prosent, som absolutt er konkurransedyktig. Men når man vet at nordmenn i snitt tar opp forbrukslån på over 130 000 kroner, så kan man anta at renten er enda lavere for de minste lånene som ikke har gebyrer.

yA Bank

Et annet godt alternativ for usikrede lån er yA Bank. Spesielt hvis man trenger å låne mye penger, så er denne banken et godt valg. Her kan man nemlig låne så mye som 500 000 kroner uten at det er nødvendig med sikkerhet. På en annen side så er minimum lånesum 25 000 kroner, noe som kanskje blir for høy for enkelte igjen.

En annen fordel med yA Bank er at aldersgrensen for å låne kun er 20 år. Men hva med renten, spør du kanskje, for det er jo tross alt den som avgjør om det er et billig forbrukslån eller ei. Den er ganske lik i forhold til Santander, med en effektiv gjennomsnittsrente på 16,7 prosent. Det skal dog nevnes at lånet har fordeler som inntil 3 års avdragsfri nedbetaling, noe som helt sikkert er gunstig for mange.

Komplett Bank

En av de ferske aktørene på markedet. Dette gjør at banken er innovativ og tilbyr tjenester mange andre banker bare kan drømme om. For eksempel så har Komplett Bank en særdeles fleksibel nedbetaling, der du selv bestemmer hvor mye du vil betale i avdrag hver måned. Så lenge du betaler rentekostnadene, så er banken happy. Og dette anser vi som en stor fordel hvis man vet at man kommer til å slite noe med nedbetalingen i perioder.

Den effektive renten er også konkurransedyktig, med et gjennomsnitt på 16,9 prosent. Husk dog at renten fastsettes individuelt, så din individuelle rente kan bli mye lavere (eller høyere). En annen fordel som er verdt å nevne ved Komplett Bank, er at de fleste lån under 50 000 kroner her utbetales samme dag som man søker om dem. Effektivt og kjapt!

Bank Norwegian

Inntil nylig kunne norske banker kun tilby lån opp mot 500 00 kroner når søkeren ikke stilte med sikkerhet. Nå har Bank Norwegian tatt det hele ett steg videre, og er i skrivende stund den eneste banken som tilbyr usikrede lån på summer helt opp til 600 000 kroner. Man kan naturligvis låne så lite som 5000 kroner også her, slik at banken er det man kanskje må kunne kalle for «en bank for deg, og en bank for meg».

Andre fordeler med Bank Norwegians forbrukslån er at søknadsbehandlingen er særlig effektiv. Som regel får man svar på sekundet, og det drøyer sjeldent lenge før pengene er inne på konto heller. Men renten da? Jo, den er ikke så dårlig den heller. I snitt ligger effektiv rente på Bank Norwegians forbrukslån på 17,8 prosent.

OPP Finans

OPP Finans er et forbrukslån som tilbys av den norske storbanken Gjensidige. Også her kan man søke om usikrede lån på opp mot 500 000 kroner, mens nedre lånegrense er 10 000 kroner. En stor fordel her er at man kan bruke inntil 15 år på å betale ned lånet. Og hvis du allerede er kunde hos banken, så får du billigere etableringsgebyr. Opp Finans tilbyr det rimeligste forbrukslånet med en rente som er under 8%.

Eksempelrenten er dog noe høy her, med 18,35 prosent i snitt. Er man dog kunde fra før av og vet at man scorer bra i kredittsjekker, så kan man helt klart ende opp med en gunstig rente hos OPP Finans. Men for den vanlige mannen i gata, så er det kanskje ikke førstevalget hvis man er på utkikk etter et billig forbrukslån. Da anbefaler vi heller at man ser på de fire alternativene som nevnt ovenfor.

Se også de beste forbrukslånene på denne siden : www.forbrukslån/beste-lån/

Hvorvidt et forbrukslån kan regnes som “billig” avhenger av en rekke forskjellige faktorer. Blant disse bør særlig nedbetalingstid, rentenivå og gebyr fremheves. Rentekostnadene er nemlig ikke det eneste som avgjør kostnaden av et lån, og det må gjøres en individuell vurdering i hvert tilfelle. Her har vi derfor tatt en titt på hva som regnes som et billig forbrukslån, med tips til hvilke tall du burde inkludere i vurderingen.

Start med rentenivået

Første prioritet er å skaffe lavest mulig renter på lånet, som avgjøres av søkerens kredittverdighet. Ikke se deg blind på det nominelle rentenivået, og forhold deg i kun til den effektive renten. Her inkluderer banken etableringsgebyr, terminavgift og nominelle renter justert for nedbetalingstid. Husk i tillegg at regnestykket i bankens reklame kun er å regne som et veiledende eksempel. Med andre ord kan prisen du ender opp med å betale være både høyere og lavere enn de tallene som vises på skjermen.

I dagens lånemarked er det mulig å skaffe forbrukslån med effektive renter helt ned mot 10 prosent, enda kun et lite antall søkere kvalifiserer for disse tilbudene. Avhengig av søkerens private økonomi og lånesum er det heller vanlig å betale et sted mellom 15 og 18 prosent effektiv rente. Grovt sett kan vi derfor hevde at forbrukslån med effektiv rente under 15 prosent er å regne som et billig forbrukslån.

Gebyr er ikke alltid det viktigste

Forbrukslån er det vi kaller et ‘lån uten sikkerhet’, som betyr at bankene ikke tar pant i eksisterende eiendeler eller det man kjøper med pengene. Produktet er veldig enkelt, og bankene har kun et lite antall måter å diversifisere seg på. Utenom rentenivået er det derfor mange banker som markedsfører forbrukslån med lovnader om lave gebyrer til etablering og vedlikehold (kalt terminavgift). Her er det viktig at man ikke tråkker i salaten, da lave gebyrer ikke automatisk tilsvarer lavere kostnader.

Som sagt er det viktig å fokusere på den effektive renten, da nominelle renter og gebyrer kan svinge kostnaden i forskjellig retning. På generell basis er det likevel slik at noen banker krever høyere gebyr enn andre, der etableringsgebyret skiller seg ut. Normalsatsen virker til å ligge et sted mellom 1 000 og 1 500 kroner, og justeres vanligvis oppover i takt med beløpet man ønsker å låne.

For et forbrukslån opp til 50 000 kroner man si at etableringsgebyr under 1 000 kroner er å regne som billig. Noen banker (slik som Santanders flexilån-pakke) velger å sløyfe alle gebyr i bytte mot én enkel rentesats. Andre banker (slik som Komplett Bank), har derimot gebyrsatser som justerer seg i takt med lånebeløpet. For de som ønsker å låne større summer kan det derfor lønne seg å velge en bank med en av disse løsningene. Se også nettstedet Billige Forbrukslån som nettopp lister opp denne typen lån. Nettsiden har også en facebook forbrukslånside.

Nedbetalingstiden er også viktig

Som nevnt i introduksjonen er ikke penger alltid det viktigste, da mange lånekunder også verdsetter fleksible løsninger for nedbetaling. Ønsker du for eksempel å pusse opp stue, kjøkken eller lignende? Da blir du som oftest nødt til å låne et større beløp med penger, som vanskelig lar seg nedbetale over noen få år. Her kan Bank A gi deg et tilbud om nedbetalingstid på 1 år, og effektiv rente på 14 prosent. Bank B gir deg derimot tilbud om nedbetaling på 5 år, med effektiv rente på 15 prosent. Spørsmålet blir – Hvem er billigst? Jo, rent teknisk har Bank A det beste tilbudet, men for deg som kunde kan det være bedre å velge alternativ B.

Det bør samtidig fremheves at nedbetalingstiden har stor innvirkning på lånets kostnad. Jo lenger du har et lån utestående, jo flere kostnader blir lagt til underveis. Det lønner seg å betale ned lånet så raskt som mulig, men man burde også ha en realistisk tilnærming til det hele. Er du usikker på hvor lang nedbetalingstid du behøver? Ikke uroe deg, da forbrukslån alltid kan refinansieres eller reforhandles. Bankene er slettes ikke drakoniske når det kommer til denne typen lån, og er som oftest villig til å hjelpe deg når det trengs.

Forbrukslån er nøkkelen som åpner døren for alle de drømmene du bærer på. I skrivende stund kan du låne opptil 600 000 kroner med hele 15 års nedbetaling. I tillegg byr låntakerne på fleksible vilkår med effektive renter ned mot 10 prosent, samt muligheten for betalingsutsettelse. Enten det gjelder refinansiering eller et vanlig lån av penger – er forbrukslån en løsning vi anbefaler deg å vurdere. Har du et ønske om å finansiere oppussing av hjemmet, slik som badet og kjøkkenet? Eller hva med å kjøpe en ny båt, MC eller snøscooter? Et forbrukslån gir deg nye muligheter og de pengene du behøver, uten krav til egenkapital. Med rask behandling og utbetaling er det mulig å finansiere kjøp innen 24 timer, til stor glede for deg som låntaker.

Kjøp hva du vil

Den største fordelen med et forbrukslån er at du kan benytte pengene på hva du selv ønsker, ettersom lånet leveres “uten sikkerhet”. Banken krever ikke pant eller eierskap i låntakers private eiendeler, med de fordelene det medfører. For det første slipper du å tinglyse avtalen om pantsetting, som sparer deg for et større beløp. For det andre betyr det at banken ikke legger seg opp i hva pengene benyttes til. Oppussing er blant de mest populære formålene med forbrukslån – særlig når det kommer til våtrom og kjøkken. Med prislapper som fort overgår 100 000 kroner er det nyttig å kunne låne penger uten sikkerhet. Andre vanlige bruksområder er finansiering av kjøretøy og feriereiser. Uansett hva det gjelder, bestemmer du selv hva pengene skal gå til – og med unntak av kredittkort er forbrukslån det eneste låneproduktet som tilbyr slik fleksibilitet.

Lave effektive renter

Hvor mye du ender opp med å betale i effektive renter avhenger i stor grad av kredittverdigheten din. En vanlig misforståelse er den at forbrukslån alltid er dyrt, med effektive renter over 30 prosent. I realiteten kan du derimot oppnå renter ned mot 10 prosent, såfremt banken mener du utgjør lav risiko for mislighold. Forbrukslånet kan da anses som billig. En rask sjekk på internett avslører at flere banker tilbyr renter som er svært konkurransedyktige, som følge av den skarpe konkurransen i markedet. For å oppnå lavest mulig rente må du ha fast inntekt og akseptabel gjeldsgrad. Det er ingenting feil med å ha utestående gjeld, enten det er snakk om boliglån, kredittkort eller varefinansiering. Bankene er derimot langt mer interessert i kredittverdigheten din med fokus på gjeldsgrad og tidligere betalingshistorikk. Har du fast jobb, lav gjeldsgrad og en historie for å betale avdrag på lån i tide? Da kan kan du se fram til lave effektive renter og fleksible løsninger for nedbetaling. For å finne et lån med lavest mulig rente kan det lønne seg å benytte en lånemegler. Disse selskapene har spesialisert seg på videreformidling av søknader til bankene, med de fordelene det medfører. Å bruke lånemegler sparer deg for mye tid og strev, samtidig som du øker sjansen for å oppnå den beste prisen markedet har å tilby.

Gode grunner til å velge forbrukslån

En viktig fordel med forbrukslån er den korte behandlingstiden, som ofte ligger under ett døgn og kalles populært forbrukslån på dagen. Gjennom introduksjonen av BankID har behandlingstiden falt betydelig, med automatisk kredittsjekk og elektronisk signering. Der du tidligere måtte få tilsendt lånedokumentet i posten eller direkte hos banken, kan du nå signere papirene elektronisk. En annen årsak til den hurtige utbetalingen er mangelen på krav om tinglysning. Ettersom du ikke må pantsette egne eiendeler slipper du også at dokumentet må tinglyses – en prosess som tar ekstra tid. Lån på dagen uten sikkerhet leveres også uten krav til egenkapital, som er noe du vanligvis må stille med dersom lånet er sikret. Her kan vi bruke båtlån som et eksempel, der de fleste banker krever at man stiller minst 30 prosent egenkapital. Å spare opp slike beløp kan ta lang tid, og særlig hvis det er snakk om kjøp av kostbare produkter. Forbrukslån har også lang nedbetalingstid, der mange banker tilbyr helt opp til 15 års nedbetaling. Samtidig bør det fremheves at det er helt uforpliktende å søke om forbrukslån. Det koster derfor ingenting å sende inn en søknad, og man er aldri forpliktet til å akseptere det tilbudet banken kommer med. Man står også fritt til å benytte seg av angreretten, som nylig ble utvidet til å gjelde for det man kaller “fjernsalg” av låneprodukter. Gjennom dagens regelverk har du inntil 30 dagers angrerett på inngåelse av lån, enten det gjelder fjernsalg eller direkte avtaler.